¿Qué es la prima del seguro?


La prima es la contraprestación económica que ha de pagarse al asegurador a cambio de que éste asuma las consecuencias económicas desfavorables derivadas de la ocurrencia de los riesgos objeto del seguro

¿Cuáles son las clases de primas?

  • Atendiendo a su composición:
    • Prima pura: es el valor actual del riesgo asumido por el asegurador, basándose en el cálculo de probabilidades. Se corresponde con el importe que necesita percibir el asegurador para asumir las consecuencias de los riesgos que le son transferidos.
    • Prima de inventario: es el resultado de añadir a la prima pura los gastos de gestión interna de la entidad (de tipo administrativo).
    • Prima de tarifa: se obtiene al incrementar la prima de inventario con los gastos de gestión externa (de tipo comercial). También denominada prima bruta o comercial.
    • Prima total: es la que compone el total del recibo que debe pagar el cliente. Es el resultado de añadirle a la prima de tarifa los impuestos y los recargos legalmente repercutibles, así como, en su caso, el importe correspondiente al consorcio de compensación de seguros.
  • Atendiendo a su forma de pago:
  • Prima única: es aquélla que se abona en un pago único.
  • Prima periódica: es la que se debe abonar periódicamente, en los plazos establecidos en el contrato, durante la duración del mismo.
  • Prima fraccionada: en ella se realiza un fraccionamiento de la prima, que ha sido calculada para ser pagada en periodos anuales, para una mayor comodidad del pago de la misma.
  • Prima fraccionaria: es similar a la prima fraccionada, pero con la diferencia de que esta prima ha sido calculada para pagarse en periodos inferiores al año, durante el cual tiene vigencia el seguro

 ¿Cuándo, cómo y dónde es exigible el pago de la prima?

  • Cuándo: la prima ha de pagarse por anticipado. Una vez firmado el contrato de seguro se puede exigir el pago de la prima. Las siguientes primas deben pagarse al vencimiento del contrato de seguro. De no ser así, la cobertura del asegurador queda suspendida un mes después del día de su vencimiento.
  • Cómo: la prima debe abonarse en dinero o en documento bancario equivalente (talón, cheque, etc.).
  • Dónde: el pago ha de hacerse en el domicilio del tomador, salvo que se haya pactado otra cosa.

 ¿Cómo se calcula la prima de un seguro?

En el cálculo de la prima de cualquier seguro entran en juego, como mínimo, los siguientes elementos:

  • Probabilidad de acaecimiento del suceso objeto del seguro y la mayor o menor gravedad del mismo: cuanto mayor sea la probabilidad de que el riesgo se transforme en siniestro, y cuanto más graves sean sus consecuencias, más alto será el importe de la prima. Esta evaluación se fundamenta en las estadísticas, que nos dan la probabilidad teórica de la siniestralidad. Por lo tanto, la valoración de este coste se realiza “a priori”, partiendo de todos aquellos estudios estadísticos que se consideren necesarios y que permitan cuantificar adecuadamente las probabilidades e intensidades de los riesgos que se desean cubrir.
  • Suma asegurada o capital asegurado.
  • Duración del seguro.
  • Tipo de interés (en los seguros de vida), que se utiliza para actualizar importes a un momento determinado.
  • Gastos del seguro: los gastos que intervienen en el seguro son los siguientes:
    • Gastos de gestión interna: las empresas tienen gastos de administración (salarios, alquileres, ordenadores…) necesarios para mantener su actividad, por lo que no bastará cobrar la prima pura (ésta sólo cubre la parte correspondiente a los siniestros). Será necesario añadirle una cantidad adicional que permita a la aseguradora mantener su actividad. Es decir, hay que cubrir todos los costes necesarios para poder emitir las pólizas y atender siniestros, más una parte del beneficio esperado por la actividad empresarial que se desarrolla.
    • Gastos de gestión externa: los seguros requieren de un esfuerzo considerable para conseguir llegar al cliente. Es necesario formar y retribuir a un nutrido grupo de personas, tanto de la entidad como externos, que consigan comercializar el seguro adecuadamente. Este componente de gasto será el necesario para hacer llegar el producto a los potenciales demandantes.
  • Recargos complementarios: la prima puede ir aumentada con un conjunto de recargos, tales como impuestos, recargo al Consorcio de Compensación de Seguros o el recargo a favor de la Comisión Liquidadora de Entidades Aseguradoras.

Combinando los elementos anteriores se construye cualquier prima de seguro. Estos elementos afectarán de diferente forma en función de las características particulares de cada uno de ellos.

¿Cómo se calcula una prima de un seguro de vida?

Antes de indicar la fórmula aplicable, es preciso conocer los elementos específicos que intervienen en su elaboración y que determinan la cuantía de la misma:

  • Tablas biométricas: para el cálculo de la prima de un seguro de vida se utilizan normalmente las tablas de mortalidad, que son el instrumento que establece las probabilidades de muerte y supervivencia de un colectivo de personas (indican probabilidades de muerte y supervivencia en función de la edad). En ellas, se puede observar el número de personas que superan una determinada edad. En España, las tablas biométricas más utilizadas son: para el fallecimiento, las tablas de experiencia Suiza GKMF 95 y, para la supervivencia, las tablas de experiencia española PERFM-2000 P, que tienen en cuenta, además de la edad, el incremento de la esperanza de vida.
  • Probabilidades: teniendo en cuenta las tablas de mortalidad y supervivencia comentadas anteriormente, se calculan las probabilidades de muerte o supervivencia que son necesarias para el cálculo de la prima:
    • lx: Número de personas vivas a la edad x.
    • p: probabilidad de que una persona de edad x alcance con vida la edad x+1.
    • q: probabilidad de que una persona de edad x no alcance con vida la edad x+1.
  • Otros conceptos necesarios para el cálculo de la prima de un seguro de vida son:
    • CA: capital asegurado.
    • gi: gastos de adquisición.
    • ge: gastos externos.
    • i= tipo de interés.
    • V= 1/(1+i)t, este es el factor de actualización financiera, que sirve para actualizar cualquier capital futuro al momento actual (siendo t el número de años a actualizar).
    • PP= Prima pura.
    • P”= Prima comercial.
    • ?= Prima única.
    • ?”= Prima única comercial.